La Pensión en UK y como Trasladar a España lo Cotizado

 

La pensión en Reino Unido, un tema de bastante importancia para todos los que habéis estado trabajando en las islas durante alguna temporada.

Por muy lejos que aún te pille, seguro que te vendrá bien saber algunas cosas. Sobre todo ahora que el gobierno británico ha implantado por ley un sistema de pensiones privado en el que todos los empresarios tienen la obligación de inscribir a sus trabajadores.

Así que en este artículo te vamos a explicar como funciona el sistema de pensiones en UK y como se trasladan tus periodos de cotización en UK a España.

 

Como Funciona el Sistema Público de Pensiones en Reino Unido


El sistema de pensiones en Reino Unido está basado en lo que en economía se conoce como modelo anglosajón‘ y tiene una tendencia cada vez mayor hacia las pensiones privadas.

El sistema de pensiones público británico consta de los siguientes niveles de pensión contributiva:

  • La Pensión Básica Estatal – ‘Basic State Pension’
  • La Pensión Adicional Estatal – ‘Additional State Pension’
  • La Nueva Pensión Estatal – ‘New State Pension’
  • La ‘Pension Credit’

A la Pensión Básica y la Pensión Adicional se las conoce como ‘Viejo Sistema‘ y optarás a ellas si:

  • eres mujer y naciste antes del 6 de Abril de 1953.
  • o eres hombre y naciste antes del 6 de Abril de 1951.

Todos los demás quedarán bajo la Nueva Pensión Estatal. A continuación te explico que es cada una de ellas:

La Pensión Básica Estatal – Basic State Pension


Aquellos que sean capaces de acreditar un periodo mínimo de cotización al National Insurance de 30 años tendrán derecho a una pensión de un máximo de £125.95 por semana. En algunos casos, esta cantidad puede estar sujeta a impuestos.

Si no cumples con ese periodo de 30 años de cotización, no alcanzarás para recibir el total. En ese caso puedes optar por recibir menos dinero o por hacer contribuciones voluntarias al National Insurance hasta alcanzar el derecho de recibir el total.

Esta cantidad se revaloriza anualmente y es independiente de tus cotizaciones. Para recibir esta pensión, necesitas solicitarla al estado. Más información en: www.gov.uk/state-pension

La Pensión Adicional Estatal – Additional State Pension


Conocida también como ‘Segunda Pensión Estatal‘ proporciona un importe adicional a la pensión anterior. No existe una cantidad fija para este tipo de pensión debido a que varía en función de la renta del trabajador. Se calcula en función del salario medio durante la vida laboral del contribuyente.

No tendrás que hacer nada para solicitar esta pensión. En caso de que te corresponda, una vez que solicites la anterior, la recibirás automáticamente.

Más información: www.gov.uk/additional-state-pension

La Nueva Pensión Estatal – New State Pension


La nueva pensión estatal entró en vigor el 6 de Abril de 2016 y sustituye a las dos anteriores. Estarás en derecho de recibirla si:

  • eres hombre nacido en o después del 6 de Abril de 1951
  • o eres mujer nacida en o después del 6 Abril de 1953

La Nueva Pensión Estatal está basada solamente en tus contribuciones al National Insurance y debes de tener al menos 10 años contribuidos para poder optar a ella. Para recibir la cantidad máxima de £164.34 por semana, necesitarás haber cotizado durante 35 años.

Si empezaste a cotizar bajo el viejo sistema, tu cuantía se convertirá al nuevo sistema. Si no cotizaste antes del 6 de Abril de 2016, tu pensión será calculada íntegramente con las nuevas reglas.

Esta pensión no se recibe automáticamente, tendrás que solicitarla. Unos 2 meses antes de alcanzar tu edad de jubilación recibirás una carta del gobierno en la que te indicarán los pasos a seguir.

Más información: www.gov.uk/new-state-pension

Pension Credit


La Pension Credit es una ayuda para garantizar unos ingresos mínimos a aquellas personas que han alcanzado la edad de jubilación y por diversas razones no reciben una cuantía suficiente.

Aunque sólo te pertenezca una pequeña cantidad de Pension Credit, merece la pena reclamarla. No simplemente por el dinero extra, sino porque puede ayudarte a ser apto para otro tipo de ayudas.

Más información: www.gov.uk/pension-credit

 

Todo este sistema público de pensiones es complementado con un sistema privado del que te hablaremos a continuación

 

Planes De Pensión Privados


El modelo de pensiones en España está basado en un sistema público, donde todas las aportaciones a la Seguridad Social vienen de retenciones en el salario del contribuyente. Aparte, existen planes de pensión privados que el trabajador puede contratar voluntariamente si así lo desea. Una vez que llegue su edad de jubilación tendrá garantizada la pensión del estado, más la pensión del plan privado si en su día lo contrató.

El sistema de pensiones británico es un poco diferente, es un sistema mixto en el que son obligatorias las aportaciones a la seguridad social británica(National Insurance contributions) y las aportaciones a un plan de pensión privado(Workplace Pension). La ventaja de este sistema con respecto al modelo español, es que el ‘Workplace Pension’ posee mayores ventajas fiscales.

¿Qué es un Plan de Pensiones Privado?


Básicamente, es un plan de ahorros que en un futuro(cuando alcances tu edad de jubilación) te servirá como complemento a tu pensión pública. En Reino Unido, los Planes de Pensiones Privados(Private Pension Schemes) son de dos tipos: Las ‘Personal Pensions‘ y los ‘Workplace Pensions‘.

Las Personal Pensions son como los planes de pensiones privados en España, es decir, puedes contratarlos de forma voluntaria.

Las Workplace Pensions son obligatorias y en ellas tanto tu como tu empresario, debéis de contribuir al plan con un porcentaje. Tu contribución mensual o semanal, se deducirá de tu nómina.

Durante el tiempo que hayas estado cotizando al plan, la compañía financiera con la que lo tengas contratado, invertirá en empresas o proyectos para sacar una rentabilidad a tu dinero. De esta manera, cuando te jubiles, podrás cobrar más dinero de lo que has aportado.

¿Que Tengo que Hacer para Inscribirme a una Workplace Pension?


No tendrás que hacer nada. Desde Octubre de 2012, las compañías de Reino Unido están obligadas por ley a suscribir a sus empleados en un Plan de Pensiones Privado. Deben de hacerlo durante los 3 primeros meses desde la fecha de inicio del trabajador. Tu empresa te informará cuando te haya inscrito y de todos los detalles del plan.

Quedan exentos del plan aquellos que sean menores de 22 años, los que ganen menos de £10.000 al año y los que tengan ya un Plan de Pensiones contratado.

Los empleados pueden optar por salirse voluntariamente del plan al que han sido inscritos durante el primer mes desde la inscripción, pero cada 3 años su compañía los volverá a incluir automáticamente .

¿Cuanto Tengo que Aportar al Plan?


El 2% del salario del trabajador es destinado al plan, a lo que hay que sumar un 3% del salario aportado por la empresa. En Abril de 2019 esta aportación aumentará en total hasta un 8%(5% aportado por el trabajador y 3% por la empresa). El gobierno aportará un 1% en forma de subsidios.

Por ejemplo: si tu aportas £50 al plan privado de pensiones, tu empresa te aportará como mínimo £30 y recibirás £10(‘tax relief‘) del Estado Británico. Por lo que en total, una inversión de £40 mensuales contarán como £80.

Lo anterior son los porcentajes mínimos por ley. Dependiendo de la empresa en que trabajes, puede que ellos negocien contigo estos porcentajes. Podrían pedirte una subida de tus aportaciones y ellos ofrecerte igualar o mejorar la cantidad. La mayoría de ellas te ofrecen igualar el porcentaje y si tu quieres aportar más, no subirían más de ese límite. Ésto lo hacen porque las empresas también tienen beneficios fiscales.

Por ejemplo: Pueden proponerte que aportes un 6% de tu salario y ellos igualarían esa cantidad. Es decir, si tu pagas al plan £80 todos los meses, ellos pagarían esa misma cantidad.

Si quieres ampliar información: www.gov.uk/workplacepensions

 

La Jubilación en UK


Edad de Jubilación en Reino Unido


La edad actual de jubilación en Reino Unido es de 65 años. Aunque a día de hoy existen propuestas para aumentarla

  • a los 66 años entre 2018 y 2020
  • hasta los 67 años entre 2034 y 2036
  • y hasta los 68 años entre el 2044 y 2046.

Para poder optar al cobro de la Pensión Básica completa, son necesarios al menos 30 años de contribuciones al estado. 35 años con el nuevo plan de pensiones el New Pension State.

Aquellos que no lleguen a acreditar estos periodos, recibirán una pensión de cuantía proporcional a lo que hayan contribuido.

¿Cuanto Cobra un Jubilado Británico?


Como hemos visto anteriormente la Pensión Básica Estatal es de £125.95, a lo que tendrías que añadir la Pensión Adicional(si en tu caso te corresponde). Si te jubilas a partir del 6 April 2016 te corresponderá la Nueva Pensión Estatal con un sueldo máximo de £164.34. Por lo que estaríamos hablando de unos sueldos de entre unos £500 – £700 al mes aproximadamente.

Como ves, las pensiones en UK no son muy altas, lo que ha llevado a mucha gente a invertir en planes de pensiones privados, con la intención de aumentar la cantidad de dinero a recibir en el momento de la jubilación.

Esta práctica, ha permitido que en Reino Unido se haya establecido con facilidad el plan de pensiones privado obligatorio.

De cara a tu futura pensión, para predecir cuanta cuantía obtendrás por parte del estado británico al alcanzar tu edad de jubilación, podrías solicitar el ‘State Pension Statement‘, que es como un certificado de tu vida laboral. Para ello tendrás que rellenar el formulario BR19.

El ‘State Pension Statement‘ es más informativo que legalmente necesario. Por lo que como alternativa, puedes comprobar tu pensión en cualquier momento en check your State Pension.

 

Cobrar la Jubilación en España tras Haber Cotizado en Reino Unido


¿Qué pasará con todo lo que he cotizado en UK?

Ésta es una de las preguntas que más se hacen los expatriados españoles cuando deciden volver a España y que responderemos en este apartado.

Lo primero que debes saber es que al ser el sistema británico un sistema mixto, hay que dividirlo en dos. La parte de la Pensión Privada y la parte de la Pensión Pública.

¿Qué Pasa con mi Plan de Pensiones Privado si Regreso a España?


Con tu plan de pensión privado tienes varias opciones, podrás paralizarlo, es decir dejar de contribuir a él, trasladarlo a una entidad española, seguir haciendo aportaciones o finalizarlo y extraer el dinero(posiblemente con penalización).

Lo mejor es contactar con la empresa con la que tienes contratado el plan y mirar cual son tus mejores opciones.

¿Cuentan mis Años Cotizados en UK para Cobrar la Pensión Pública en España?


En la Unión Europea existen reglamentos en materia de seguridad social que garantizan que los periodos cotizados en otro país se tengan en cuenta a la hora de acceder a la prestación por jubilación en el país donde resides. Es decir, lo que hayas cotizado en Reino Unido no podrás trasladarlo a España, ésto se queda en Reino Unido, pero el tiempo que hayas cotizado, es válido a efectos de totalización de periodos.

Por ejemplo, en España se exigen como mínimo 15 años de cotización para recibir la pensión contributiva. Y estos años pueden alcanzarse sumando los periodos cotizados en Reino Unido y en España(o otros países de la UE o que tengan convenios con España).

¿Qué Tengo que Hacer para que al Solicitar mi Jubilación en España Cuente mi Tiempo Cotizado en UK?


Debido a estos convenios entre países, los distintos estados se comunican entre si para compartir información y datos sobre las cotizaciones de los trabajadores. Así que si vives en España y has trabajado previamente en UK, en el momento que solicites la pensión, el Instituto Nacional de la Seguridad Social(INSS) hará los tramites necesarios con el Department of Work and Pensions(DWP) para que calculen cuanto es tu prestación y cuanto debe pagar cada país.

¿Cómo se Calcula la Cuantía de mi Jubilación?


A la hora del cálculo de tu pensión, los países miembros de la UE u otros países con los que España haya firmado algún convenio, deberán de calcular el total que te corresponde. Para el cálculo se tienen en cuenta los siguientes factores

  1. Cálculo del ratio nacional: es la cantidad que te correspondería por las contribuciones realizadas en un país si hubieras contribuido los años necesarios para optar a la prestación completa de ese país. Por ejemplo, son necesarios 35 años de contribuciones en UK para tener derecho al cobro de la máxima prestación. El número de años es distinto en cada país.

  2. Cálculo del EU-equivalent-rate: cada país calculará la parte de tu pensión que deberá pagarte según los años que hayas contribuido en ese país. Para ello juntarán los periodos que hayas completado en cada país y calcularán cuanto te correspondería si hubieses contribuido en su propio esquema durante todo el tiempo(cantidad teórica). Está cantidad se ajustará luego al tiempo real que tu trabajaste en ese país(pro-rata benefit)

El resultado: Las autoridades de los países correspondientes compararán el pro-rata benefit con el ratio nacional y recibirás de cada país el más alto de los dos. La decisión será explicada en un documento conocido como P1 que te enviarán.

Veamos ésto con un ejemplo:

A la hora de pedir la jubilación en España tienes la siguiente situación: has estado trabajando 25 años en UK y 10 en España con lo que sumas 35 años trabajados en total.

(En UK necesitas un mínimo de 10 años para tener derecho a la New State Pension y en España 15 años para tener derecho a la Pensión Contributiva).

Cada país calculará lo siguiente:

Las autoridades británicas harán un doble cálculo

  1. Calcularán tu pensión nacional por los 25 años trabajados en UK y te corresponden por ejemplo 600€
  2. Calcularán también la cantidad teórica que te correspondería si hubieses estado en UK trabajando esos 35 años totales. Digamos que te corresponderían 1050€. Entonces aquí determinarán la pro-rata pension, que es la parte de esta cantidad teórica que debería serte pagada por los años trabajados en UK:

1050€ x 25 años en UK / 35 años en total = 750€ .

Estarías en derecho de cobrar la pensión más alta de las 2, en este caso 750€.

Ahora, el estado español no te calcularía la pensión estatal porque has estado trabajando en el país menos de 15 años. Sólo te calculará el EU-equivalent-rate empezando con la cantidad teórica. La pensión que hubieses tenido si hubieses trabajado esos 35 años totales en España. Digamos 1100€.

Ahora determinarán la pro-rata pension, la parte de esa cantidad que debería de serte pagada por tus años trabajados en España.

1100€ x 10 años en España / 35 años = 314€

Esto hará que acabes con una pensión total de

750€ + 314€ = 1064€

 

En Europa.eu podrás ampliar más información sobre este tema.

 

Conclusión


Infórmate bien, y ésto puedes ir haciéndolo desde ahora, sobre tu plan de pensiones privado. Como invierten tu dinero, cuando podrás sacarlo, que rentabilidad tendrás… Ya que gracias a éstos planes privados, existe entre otras cosas, la posibilidad de poder jubilarse antes de la edad que por ley te corresponde.

En cuanto al traslado de tu jubilación, por suerte, no tendrás que hacer frente a una complicada burocracia. En el momento de solicitar tu jubilación, son las administraciones de ambos países las que se encargan de calcular tu cuantía y cuanto corresponde pagar a cada país.

Para los que os preocupe el Brexit, por el momento el acuerdo sobre pensiones entre UK y el resto de la UE se mantendrá hasta que finalice el periodo de transición.

España tiene firmados acuerdos en materia de pensiones con muchos países que no pertenecen a la UE. Por lo que todo parece indicar, que antes de la salida definitiva, ambos gobiernos llegarán a algún tipo de acuerdo. No creemos que la situación actual cambiará mucho en cuanto al tema de cálculo de cuantías, etc. De todas formas, te mantendremos informado de los cambios que puedan ocurrir.

Si estás preparándote ya para tu vuelta a España, quizá te interese nuestro artículo: Volver a España desde Reino Unido: Todos los trámites a realizar.

 


Espero que toda esta información te haya dejado claro como funciona el sistema de pensiones en UK y lo que tendrás hacer antes de volver a España. No dudes en dejarnos un comentario si quieres aclarar o preguntar alguna cosa y en compartir el artículo si te ha parecido útil. También puedes seguirnos en facebook twitter o suscribirte a nuestro boletín.

 

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